农村信用社小额信贷问题浅析
摘要：农村信用社农户小额信贷在解决贫困农户贷款难、增加农户收入及缓解贫困优化农村金融结构等方面发挥着不可替代的作用。但目前，小额信贷的发展状况仍然难以满足社会经济发展的要求。存在不少问题。
关键词：小额信贷 农村信用社 论文网http://www.lwfree.com/
前言：农村信用社小额信贷作为一种新的扶贫方式和金融创新，为了加快农村经济发展，农村信用社在中国人民银行的推动下于1999年全面试行并推广下额信贷业务，主要发放农户小额信贷和农户联保贷款。经过十几年的实践证明，小额信贷作为一种新的扶贫方式和金融创新，小额信贷在缓解农村金融市场的货币供应矛盾、拓宽信用社资金运用渠道、优化农村金融结构等方面以取得显著的经济效应。农户小额信用贷款实施时间虽然不长，但在全国各省市地区发展迅速，取得了显著的成就。然而中国农村信用社小额信贷仍处于发展初期，所以必不可免的存在一系列问题。
一、农村小额信贷概述一--农户小额贷款存在的问题
（一）扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾 扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾，导致信用社小额信贷不能完全满足农户的需求，农村信用社小额信贷经过改革，推行的是市场化利率，客观上造成了“嫌贫爱富“、“抓小放大”。农户现金收支账目和经济活动的实际情况难以掌握，对农户信用评级实际操作相对困难，由于贫困弱势农户基本都是从事传统的、单一的种植业生产，经济基础薄弱，致富技能相对缺乏，特别是一些贫困户和老弱病残户以及缺少被评为信用户的硬件的农户，更难以得到信贷支持，导致能得到小额信用贷款的农户有限。2010年年末，吉林省农信社农业贷款余额同比少增23.1亿元，增幅同比下降10.6个百分点。据了解，农业贷款投放增幅下降的主要原因是近两年自然灾害频发，贷款风险增大，风险补偿缺失，抑制了放贷积极性。
（二）小额信贷收益与风险不对称
2.1 农村信用社小额信贷自然风险大 农村信用社小额信贷是为贫困农村人口提供持续的、小规模的、不需要抵押担保的、制度化和组织化的金融服务，服务对象主要是以农村业生产收入为主要来源的农户，农业生产效益是农户偿债能力的重要保证，但是农业是一项高风险产业，一旦遇到较大的自然灾害，农业生产就会受到冲击，投入资金无法收回，而这些损失很大一部分会转化为信贷资金风险。中国每年约有3千万公顷农作物受灾，占全国农作物播种面积25％，成灾面积占受灾面积比重在40％以上。目前农民在受到自然风险威胁的同时，又面临巨大的市场风险。小规模、分散化的个体生产经营常常无法与变幻莫测的市场进行有效对接，不了解需求的情况下盲目的生产，存在较大的市场风险。无论是自然风险还是市场风险，一旦发生都容易超出农民承受能力，从而不可避免的提高还款风险。