总的来说，银行对小微企业“惜贷”现象严重。一般来说，银行信贷部门的员工不愿意花大量的人力和物力为小微企业提供信贷。他们认为他们的信用风险很高，他们担心获得的收益低于支付的成本。一方面，大型商业银行资金实力雄厚，客户基础好。客户往往都是大中型企业，尽管大中型企业获得的贷款利率要比小微企业要低，但是人工成本，违约成本都要比做小微贷款要低，而付出的精力却要少。显然，商业银行会更青睐于大中型企业。另一方面，小微企业自身的问题，也让商业银行跟其它的金融机构闻风色变，只能通过高利率覆盖高风险的办法来解决。

虽然中小金融机构愿意为小微企业提供服务和贷款，但自身实力不足，缺乏足够的支持资金和专业人才。另外，很多银行以前并没有小微信贷部，在国家要求下，只是作为指标来完成。缺少小微金融的金融人才，小微产品开发落后，而且对小微企业的信用评估方法在很大程度上还是以往采用针对大企业的方法，缺乏适用于小微企业的内部信用评级体系。

2. 不同金融机构服务优劣势对比

2.1.传统银行

传统银行是指吸储放贷的金融机构，他们会受到银监会的监管。传统银行的优势：一是客户群优势，一般能够获得银行贷款的都是优质的客户，违约率低，深挖掘资源多。二是服务网点优势，服务网点分布广泛，与互联网金融相比，可以跟多的与客户接触。三是资金供应优势，银行凭借自身的良好信用揽储，资金成本低，在流动性不足的时候还可以同业或者向央行申请借款便利。四是风险管控优势，银行能够与其它政府机构合作，获得借款人的信息。五是产品组合优势，小微客户的需求往往是多样的，与其它金融机构单纯的借贷业务相比，银行还可以结合理财产品来营销。

传统银行的弊端：1.申请门槛高。银行贷款申请门槛非常高。如果要成功申请银行贷款，借款人必须符合银行对个人信贷，收入，工作，负债等的要求。申请银行贷款需要大量信息，而忽略任何一项，银行贷款都可能会被拒绝。 2.放款速度慢。银行具有强烈的风险意识，批准贷款申请需要多种因素。因此，贷款时间往往更长。一般来说，银行贷款从申请到贷款需要大约半个月的时间。

2.2.民间借贷

民间借贷一般是亲戚朋友之间借贷，还有向一些地下钱庄借贷。与国有金融机构相比，“民间借贷”的比较优势是有两方面。首先是收集客户信息的积极性。国有金融机构用于支持民营经济的贷款，是国家任务，必须实施，他们的积极性可想而知。此外，中小企业信息相对分散，风险难以控制，个人贷款额度较小，大银行贷款给一家大公司，交易金额可能远远大于几家中小企业的总和，间接给了民间借贷生存的空间。“民间借贷”就是要依靠顾客吃饭，并且必须有激励措施积极找到顾客。其次是搜索信息的成本相对较低。由于部分“民间借贷”的灰色性质，交易无法大范围扩展，降低了获取客户信息的成本。由于交易范围小，他们可以在客户居住的地方通过客户关系密切几个人了解客户的兴趣爱好、家庭情况等。据中国社会科学院农村发展研究所研究员张军举的例子，温州的地下钱庄一般范围不超过2公里。他们非常熟悉贷方的情况，并能控制风险。相比之下，国有银行市场广阔，交易范围广泛。要了解每个客户的信息，成本自然会更高。但是，地下钱庄的利息非常高，而且暗藏很多隐形条款，往往成为小微企业“吸血鬼”。 公司小微金融服务研究(4):http://www.chuibin.com/wenxian/lunwen_206031.html