致谢 16

参考文献 17

0. 引言

小微企业由经济学家郎咸平教授提出，是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。在中国，绝大部分的企业都属于小微企业的范畴。它们的规模一般较小，产值也不高，但是数量庞大，是我国经济社会组织结构中最基层的部分。截至2014年底，全社会就业人口总数上升至7.72亿人，小微企业带动的就业人数为2.37亿人，占比提高到30.7%。而小微企业创造的最终产品和服务的价值相当于国内生产总值（GDP）的30.0 %。规模庞大的小微企业群体为我国就业增长和社会稳定做出了巨大贡献。尽管小微企业的重要性不言而喻，但是由于小微企业的自身特点，经营不规范，没有优质抵押物，它们很难获得银行贷款，这又进一步制约了它们发展。本文以FL公司为例，分析了该金融机构在开展小微贷款业务，服务小微群体时的不足之处，研究其产生的原因并提出相应的解决方案，以帮助该金融机构在服务小微企业的同时，兼顾自身的发展，与小微企业互利共赢。

1. 小微金融概述

1.1.小微金融服务的特点

1.1.1. 短小，频繁，紧迫

小微企业融资通常具有期限短，金额小，频率高，需求急的特点。这就要求金融机构在操作上更加灵活，审批的层次不能太多。如小微企业不一定有完善的财务报表，金融机构在这方面可以通过现场观察，询问交流等方式进行修复。国内小银行在决策的效率上跟处理灵活性上会有优势，但是他们缺乏广泛的物理场所的支持，难以收集和处理小微企业的实时信息，这很大程度上错失了小微企业的实际需求。

国有商业银行一般会有完善的实体网点强和大的后台中心，来改善与小微企业之间的交易。但是，他们的管理经验上存在一定的滞后性，很多的规定不够人性化，没有充分实现小微金融的灵活性，导致流程上耗时过长。更为关键的是，小微企业的交易成本很高，利润空间很小，银行更愿意做其它业务。

1.1.2. 需求差异大

首先，不同行业，小微企业，发展特点不同，金融服务需求差异较大;如宾馆行业，前期投资大，需要长期投入资金。而流通贸易行业，通常需求资金的时间仅仅是一个月的时间以内，当应收款回收以后就不需要了。其次，在不同的发展阶段，小微企业的需求也是不一样的。企业在成立初期，企业需要开拓市场，资金的投入一般会比较大，到企业的成熟期，可能有一定的固定资产，有稳定的现金流，对应的金融产品也要相应调整。最后，小微企业有“抱团取暖”的现象。也就是小微企业会有产业集聚效应，同时还有商会，同乡会等特点。在设计产品时，需要不断创新金融产品，实行差异化管理，从小微企业的角度出发来满足客户的实际需求。

1.1.3. 风控难度大

小微企业之所以是小微企业，是因为他们在资产规模上，经营的规范性上都处于弱势地位。由于规模不大，固定资产不多，银行很难对他们的实际经营情况进行监控。像一部分属于高科技领域的小微企业，更是让专家都难以对他们的风险进行评估，但是他们的资金需求量很大。这是一种典型的高风险，高收益的公司。同时，在信息披露制度不规范的情况下，金融机构只能派专门人员到现场进行调查，如果审批的金额不大，会造成很大的人力资源浪费。同时，某些客户经理为了做成交易，与客户私下交易，这给金融机构定价，风险监控等带来了很大困难，大大增加了开展这项业务的风险。 公司小微金融服务研究(2):http://www.chuibin.com/wenxian/lunwen_206031.html